Mijn man is ondernemer, maar heeft nog geen pensioenopbouw. Op welke leeftijd is het verstandig om hiermee te starten? - André van Luijk

Artikel van André van Luijk in het RD

Kwestie: Mijn man is ondernemer, maar heeft nog geen pensioenopbouw. Op welke leeftijd is het verstandig om hiermee te starten?

Wanneer je start als ondernemer wil je eerst weten of het financieel allemaal gaat lukken. In de beginfase van je onderneming wil je de kosten laag houden, omdat er nog weinig inkomsten zijn. Meestal is na een korte tijd wel duidelijk of het een verstandige keuze was om ondernemer te worden of niet. In die eerste fase ben je vooral op de korte termijn gericht. Alleen is het gevaar dat ondernemers op die korte termijn gericht blijven. Zzp-ers worden niet voor niets vaak Zelfstandigen Zonder Pensioen genoemd.

Dat veel ondernemers geen of te weinig pensioen hebben, is iets wat ik ook tegenkom in onze praktijk. Vaak vinden ze dat hun bedrijf hun pensioen is, of dat ze daar in de toekomst nog wel over gaan nadenken. Je ziet ook steeds meer ouderen doorwerken. Vaak noemen ze als motivatie dat ze het leuk vinden en niet stil kunnen zitten. Als ik dan benoem dat ik zie dat ze het geld ook gewoon nodig hebben, geven ze dit vaak ook toe en blijkt het toch iets minder leuk.

Als je in loondienst bent, dan start je met het opbouwen van pensioen meestal al op 18-jarige leeftijd. Hoe vroeger je start hoe beter. Dit komt omdat pensioen opbouwen een beetje werkt zoals een sneeuwbal. Stel je start met het rollen van een bal in de sneeuw, dan groeit de sneeuwbal eerst heel langzaam, maar na een tijd heel hard. Dit mechanisme werkt ook in de financiën. Hoe later je start hoe lastiger het is om nog een serieus pensioen op te bouwen. Ik laat dit met een eenvoudig rekenvoorbeeld zien.

Stel je bent alleenstaand, 28 jaar en hebt als ondernemer een netto inkomen van 3172 euro per maand. Op je pensioendatum wil je ditzelfde netto inkomen hebben. Op basis van de huidige wetgeving krijg je AOW en als je zelf geen pensioen opbouwt, dan is dat netto 1560 euro per maand. Je krijgt dan een forse inkomensterugval waarbij het inkomen meer dan halveert. Als je voldoende kapitaal wilt hebben op pensioendatum en je gaat zelf sparen of beleggen, dan moet je ongeveer 410.000 euro aan vermogen hebben om het tekort langdurig te kunnen aanvullen. Ga je sparen, dan moet je ongeveer 614 euro per maand opzijleggen. Ga je beleggen, dan moet je ongeveer 314 euro per maand reserveren.

Stel, je start niet op 28-jarige leeftijd, maar op 38-jarige leeftijd. Dan zul je als je kiest voor sparen al 886 euro per maand moeten reserveren en als je kiest voor beleggen 545 euro. Ga je pas starten op je je leeftijd van 48 jaar, dan begint het onbetaalbaar te worden en verdubbelen de maandelijkse bedragen.

Het bovenstaande is een eenvoudig voorbeeld waarin het tijdig starten centraal staat. Uiteraard is de werkelijkheid vaak complexer.